برزت في السنوات الأخيرة الأدوار الأساسية للدفع الرقمي في الحياة الاقتصادية والاجتماعية، غير أن البحوث القائمة حول نماذج تبني الدفع الرقمي نادرًا ما تدمج نتائج استخدام الدفع الرقمي ذاتها ضمن النموذج، كما تولي اعتبارًا أقل للمقيمين في المناطق الريفية رغم خصوصية ظروفهم واحتياجاتهم المالية، وانطلاقًا من هاتين الفجوتين سعت هذه الدراسة إلى بناء نموذج موحد لاستخدام الدفع الرقمي وتوافر الائتمان وتطبيقه على المقيمين في ريف الصين، رابطة بين تبني التقنية المالية من جهة وفرص الحصول على الائتمان من جهة أخرى بوصفها نتيجة اقتصادية ملموسة لهذا التبني
أولًا: أهداف الدراسة ومنهجيتها
بنت الدراسة نموذجها بتوسيع إطار النموذج الموحد لقبول التقنية واستخدامها بصيغته الموسعة من جانبين، فأضافت أولًا توافر الائتمان متغيرًا ناتجًا عن استخدام الدفع الرقمي، وأضافت ثانيًا عاملين مهمين للمزارعين، هما المخاطر المدركة والابتكارية، بوصفهما بنيين جديدتين في النموذج، وطُبق النموذج على المقيمين في المناطق الريفية بالصين، واستُخدمت نمذجة المعادلات البنائية لتحليل بيانات جُمعت من قرابة 500 مقيم ريفي صيني، بما أتاح اختبار العوامل المؤثرة في نية استخدام الدفع الرقمي وسلوكه الفعلي، واختبار أثر هذا الاستخدام المباشر وغير المباشر في توافر الائتمان لدى هذه الفئة
ويستند النموذج المقترح إلى الإطار المعروف لقبول التقنية واستخدامها بصيغته الموسعة، الذي يفسر نية الاستخدام وسلوكه بعوامل مثل توقع الأداء وتوقع الجهد والتأثير الاجتماعي وقيمة السعر، غير أن الدراسة وسعته في اتجاهين يجعلان منه نموذجًا أنسب للسياق الريفي، فأضافت توافر الائتمان نتيجة لاحقة للاستخدام تربط قبول التقنية بثمار اقتصادية حقيقية في حياة المزارعين، وأضافت المخاطر المدركة والابتكارية عاملين يتصلان بخصوصية المقيم الريفي الذي يتعامل مع تقنية مالية جديدة في بيئة محدودة الموارد، وقد طُبق النموذج ميدانيًا على قرابة 500 مقيم في ريف الصين وحُللت بياناته بنمذجة المعادلات البنائية
ثانيًا: أبرز النتائج
أظهرت النتائج أن قرابة 90 في المئة من المقيمين في الريف قد استخدموا الدفع الرقمي، غير أن نسبة منخفضة فقط تستخدمه لأغراض كثيرة أو بصورة متكررة، وأن استخدام المقيمين الريفيين للدفع الرقمي يزيد من توافر الائتمان لديهم، كما أثرت توقعات الأداء وتوقعات الجهد والتأثير الاجتماعي وقيمة السعر والابتكارية تأثيرًا دالًا وموجبًا في نية الدفع الرقمي وسلوكه، فحسنت بذلك توافر الائتمان تحسينًا غير مباشر، وفي المقابل لم تؤثر المخاطر المدركة في تبني الدفع الرقمي، وربما يرجع ذلك إلى سلوكيات الحماية الفعالة التي يمارسها المستخدمون، وإضافة إلى أثرها غير المباشر أظهرت الابتكارية أثرًا مباشرًا في توافر الائتمان أيضًا
وتكشف النتائج عن مفارقة انتشار بلا عمق، فالدفع الرقمي وصل إلى قرابة تسعة من كل عشرة مقيمين ريفيين، لكن استخدامه عند أغلبهم ما يزال محدود الأغراض وقليل التكرار، وهي مرحلة انتقالية شائعة في تبني التقنيات المالية تنتظر سياسات تعمق الاستخدام لا مجرد نشره، أما شبكة الآثار فقد تضافرت فيها المسارات، فعوامل القبول الخمسة الدالة رفعت النية والسلوك فانعكس ذلك تحسنًا غير مباشر في توافر الائتمان، وأضافت الابتكارية أثرًا مباشرًا مستقلًا في الائتمان، بينما غاب أثر المخاطر المدركة على نحو قد تفسره سلوكيات الحماية الفعالة التي طورها المستخدمون في تعاملاتهم اليومية فحيدت أثر المخاوف
ثالثًا: دلالات الدراسة وتطبيقاتها
تقدم هذه الدراسة دلالات عملية لصناع السياسات المالية والمؤسسات المصرفية ومقدمي خدمات الدفع الرقمي في المناطق الريفية، إذ تشير إلى أن تعزيز توقعات الأداء وتيسير الجهد وبناء التأثير الاجتماعي الإيجابي وتقديم قيمة سعرية مناسبة وتنمية روح الابتكارية لدى المقيمين الريفيين مداخل فعالة لتوسيع استخدام الدفع الرقمي وتعميقه من الاستخدام العرضي إلى الاستخدام المتكرر متعدد الأغراض، وأن هذا التوسيع لا يقف عند حدود الشمول المالي الشكلي بل يمتد إلى تحسين فرص الحصول على الائتمان، كما تطمئن النتائج بشأن المخاطر المدركة التي لم تعق التبني في ظل سلوكيات الحماية القائمة، بما يشجع على مواصلة نشر الخدمة مع تعزيز ممارسات الأمان
وخلاصة القول إن استخدام الدفع الرقمي منتشر على نطاق واسع بين المقيمين في ريف الصين وإن ظل محدودًا في عمقه وتكراره، وإن هذا الاستخدام يحسن توافر الائتمان مباشرة وعبر عوامل القبول التقني، بما يجعل الدفع الرقمي رافعة عملية للشمول المالي الريفي متى اقترن بتيسير الاستخدام وبناء الثقة والقيمة
